Megéri-e felgyorsítani a jelzáloghitel törlesztését?

A rendkívüli jelzáloghitel-törlesztést jelenleg a rögzítés évfordulóján és a szerződéskötés évfordulóját megelőző egy hónapban, azaz évente egy alkalommal végezhet az ügyfél díjmentesen. Ebben az esetben a rendkívüli törlesztőrészlet nem haladhatja meg a tartozás összegének húsz százalékát. Húsz százalék feletti rendkívüli törlesztőrészlet díjmentesen nem lehetséges, írja a pravda.sk portál.

Korábban az előtörlesztés díjának mértéke aránylag jelentősen korlátozta a hitel refinanszírozását.

Miroslav Beblavý képviselő azonban 2016-ban olyan változtatást vitt keresztül a törvényhozáson, amely meghatározta, hogy az előtörlesztés maximális díja a végtörlesztés összegének legfeljebb egy százaléka lehet.

Šeliga ezt a rendszert szeretné megváltoztatni, ezért javaslatot terjesztett a parlament elé, amelynek értelmében az ügyfél minden hónapban jogosult lenne a hitel díjmentes előtörlesztésére. A javaslat szerint az előtörlesztés abban az esetben lesz díjmentes, ha az ügyfél által előtörlesztéssel kifizetett teljes összeg nem haladja meg az éves tőke 30 százalékát.

A módosítás tehát lehetővé tenné az ügyfelek számára, hogy díjmentesen több idő előtti törlesztést tudjanak befizetni,

és ezeket a törlesztőrészleteket az ügyfelek szétoszthatnák az év folyamán megoszthatnák.

A Šeliga az új rendszerrel azt az intézkedést módosítaná, amely jelenleg csak azt teszi lehetővé, hogy az ügyfelek a szerződéskötés évfordulója előtt évente egyszer a tőkeösszeg húsz százalékát visszafizessék.

A képviselő szerint a változtatás célja, hogy a lakáshitellel rendelkezők megmeneküljenek a kamatemelés elől.

„A lakáshitelek kamatait meghatározó kamatdíjszabászok emelése miatt olyan jogszabály-módosítások elfogadására van szükség, amelyek nagyobb fokú rugalmasságot biztosítanak a fogyasztónak a lakáshitelek visszafizetésében” – szögezte le a képviselő.

A javaslat a parlament májusi ülésén a teljes politikai spektrum támogatásár elnyerte. Második olvasatba 132-ből 113 szavazattal került, senki nem volt ellene. A javaslat így – legalábbis egyelőre – széles körben támogatott.

Kérdéses azonban, hogy a lakáshitellel rendelkező banki ügyfelek megfelelő anyagi helyzetben vannak-e, hiszen éppen a fennálló korlátok akadályozták őket a gyorsabb hiteltörlesztésben.

Matej Dobiš, a Pénzügyi Iránytű portál munkatársa ráadásul úgy gondolja, hogy a hitel előtörlesztése jelenleg nem biztos, hogy jó döntés. „Jelenleg a magas infláció miatt azt javasoljuk, hogy ne szabaduljunk meg a tartalékainktól a hitel rendkívüli törlesztése érdekében.

A politikusok effajta erőfeszítéseit választások előtti próbálkozásoknak tekintem, amelyek célja, hogy empátiát keltsenek az emberekben” – tette hozzá a szakember.

Az idő előtti, más szóval felgyorsított hiteltörlesztés valóban csökkenti a hitelért fizetett teljes összeget.

A hiteltörlesztőnek alapvetően két lehetősége van. Az első, hogy a bank lerövidíti a hitel törlesztési idejét, és nem változtat a havi törlesztőrészlet nagyságán. Ebben az esetben pontosan két évvel lerövidül a törlesztési ütemterv, és összesen nagyjából 10 118 euróval fizet kevesebbet a jelzáloghitelért. A második lehetőség, hogy az ügyfél csökkenti a családi költségvetésre nehezedő havi nyomást, és 367,85 euróra csökkenti a havi törlesztőrészletet.

Dobiš szerint azonban a rendkívüli törlesztőrészlet eddig nem volt túl vonzó az ügyfelek számára. „A rendkívüli törlesztőrészlettel nem nagyon foglalkoznak az ügyfelek, ha igen, akkor is csak kivételes esetekben a rögzítés évfordulóján.

– mondta a szakember. Šeliga szerint ugyanakkor a hitel előtörlesztésének lehetősége is személyi szabadság kérdése.

„Ha az embereknek van készpénzük, akkor azt használhassák úgy, ahogy azt jónak látják. Némelyek számára előnyös lehet a tartalékkészpénzt a jelzáloghitel előtörlesztésére fordítani, és ezzel csökkenteni a további törlesztőrészletek összegét vagy lerövidíteni a vállalást. Most viszont erre a törvény értelmében csak évente egyszer van lehetőség díjmentesen. De az embereknek joguk kellene, hogy legyen az ingyenes előtörlesztésre legalább havonta egyszer” – tett hozzá a képviselő.

Amint az várható volt, a bankok azonban nem értenek egyet a javaslatával.

– figyelmeztet a Szlovák Bankszövetség.

A Bankszövetség attól tart, hogy a hitelfelvevők jogai a bankok terhére bővülnek. „Bár nem vitatjuk a hitelfelvevő előtörlesztéshez való jogát, úgy véljük, hogy a jog gyakorlása nem mehet a másik fél – a hitelező – rovására, illetve nem lehet értelmetlen” – mutat rá a Bankszövetség. A szövetség a javaslattal kapcsolatos véleményében továbbá felhívja a figyelmet arra is, hogy

a bankoknál a rendkívüli törlesztéssel kapcsolatban költségek merülnek fel, ezért sem értenek egyet a javaslattal.

Ráadásul a rendkívüli törlesztés hatásainak újraszámítása azt mutatja, hogy a gyorsabban törlesztett kölcsön kevésbé jövedelmező a pénzintézet számára.

A bank tehát kettős hátrányba kerül a rendkívüli törlesztéssel. Nemcsak a hitel kezelése lesz számára drágább, hanem kevesebbet is keres rajta.

A bankok érveinek száma azonban még korántsem ért véget a magasabb költségekkel.

– állítja a Bankszövetség.

A bankok egyebek mellett arra is figyelmeztetnek, hogy egy ilyen lépés oda vezethet, hogy megemelik a hitelek árait. „A javaslat következménye minden ügyfél számára kamatemelés lehet, nemcsak azoknak, akik élnek az előtörlesztés lehetőségével” – figyelmeztet a Bankszövetség.