Kerüljük el a karácsonyi adósságcsapdát!
Egy hét múlva karácsony. Bár Jézus nem mondta, hogy születését hitelfelvétellel ünnepeljük, az év ezen időszakában mégis sokan választják a gyorshiteleket folyósító vállalatok ajánlatait. Pedig a 0 százalékos kamatláb mögött gyakran kétjegyű teljes hiteldíjmutató lapul. A baj az, hogy a karácsony előtt a fogyasztói és/vagy gyorshitelekhez nyúló emberek nagy része nincs tisztában a teljes hiteldíjmutató fogalmával sem – mondja Bottyán János pénzügyi tanácsadó, akivel arról beszélgettünk, hogyan kerüljük el a karácsonyi adósságcsapdát.
Milyen pénzügyi veszélyeket rejt a karácsonyi ajándékvásárlási szezon?
Vannak, akik évről évre gyűjtik a hiteleket, mire hozzánk eljutnak, már lehet, hogy négy-öt is van nekik, mondjuk az előző évek karácsonyaiból. Az emberek a nagy sietségben gyakran nem olvassák el a szerződés feltételeket sem, hanem könnyedén aláírják az eléjük tett szerződést. Amikor otthon, vagy az ünnepek után kijózanodnak, akkor jönnek rá, hogy mit írtak alá. A nulla százalékos kamat a reklámokban jól mutat, az emberek gyakran mégis sokkal többet fizetnek vissza.
Miért vonzóak a "gyorskölcsönök" és a kedvezményes áruhitelek, különösen az ünnepi időszakban?
Mára világunk nagyon felgyorsult, az emberek pedig egyre türelmetlenebbek. Ha ételt rendelnek, és nem hozzák ki fél órán belül, már idegesek. Ha rendelnek valamit webáruházból, de nincs itt másnapra, inkább megrendelik máshonnan. A gyorshiteleket folyósító cégek olyan rendszert alakítottak ki, hogy az ember nagyon könnyen hozzájuthat a pénzhez. Ha reggel megrendeli, egy-másfél órán belül viheti.
Milyen tipikus trükkökkel próbálják megtéveszteni a vásárlókat a hitelintézetek vagy a kereskedők?
Gyakran az alacsony, vagy egyenesen 0 százalékos kamatláb a fő reklámeszköz. De nem a kamatláb az irányadó, hanem a teljes hiteldíjmutató (THM, szlovákul RPMN), ami azt mutatja meg, hogy a kezelési és egyéb költségekkel együtt mennyit fizetünk vissza a felvett kölcsönért. Vannak hitelek, ahol ez gyakran tíz százalékos, vagy még magasabb. Sajnos, az embereket gyakran elcsábítja az alacsony kamat igézete. Ez annak is tulajdonítható, hogy nagy részük nincs tisztában azzal, mi az a teljes hiteldíjmutató.
Hol húzódik a határ a megtévesztés és a reklám között?
Ma már ennek a pénzügyi vadnyugatnak vége. Nyilván egy kis összegű kölcsönnél nem horribilis összeg, egy 10 százalékos THM, de ezres nagyságrendű tételnél már óriási összeg jön ki. Anélkül, hogy konkrét számokat mondanánk, mindenképp azt javaslom, hogy az emberek ne a kamatlábba kapaszkodjanak bele, hanem minden alkalommal a teljes hiteldíjmutatót nézzék meg. Ha ez kétszámjegyű, érdemes óvatosnak lenni.
Mit javasol azoknak, akik hitel nélkül nem tudják fedezni az ünnepi költségeket?
A karácsonnyal is hasonló a helyzet, már év elején tudjuk, hogy lesz karácsony. Ha havi 15-20 eurót félrerakunk ajándékokra, ahhoz decemberben hozzá lehet nyúlni. Mindenki csak olyan ajándékot vásároljon, amelynek az árát az adott évben össze tudta spórolni. Nem érdemes nagy ajándékozásba belemenni, ha nincs rá fedezet. Ugyanúgy nem érdemes részletre vásárolni. A tapasztalat azt mutatja, hogy azok az emberek, akik ajándékot is részletre vesznek, könnyebben mennek bele abba az év során, hogy egyéb termékeket is részletre vásároljanak, így gyakran kedvezőtlen fizetési feltételeknek teszik ki magukat. Azok, akik takarékoskodnak az év folyamán, januártól novemberig, azok ebben a két-három hétben is tudatosabban viselkednek pénzügyileg. Én azt tanácsolom mindenkinek, ha csak alacsony összeget is, de valamennyit rakjon félre az ajándékokra, és akkor lesz mihez nyúlni decemberben.
Milyen tanácsot adna azoknak, akik már túlzottan eladósodtak az ajándékvásárlás miatt?
A legtöbb hitelt büntetés nélkül lehet refinanszírozni, első körben ezt a megoldást javasolnám. Arról mindenkit lebeszélek, hogy esetlegesen egy meglevő jelzáloghitelhez csatolják a refinanszírozandó hitelt, azt ugyanis 15-25 évre veszik fel az emberek. Ha 1000 eurót szétírunk 25 évre, sokkal többet kell visszafizetni, mint ha egy éven belül fizetnénk vissza, 12 százalékos THM-mel. Ha valakinek csak egy kedvezőtlen hitele van, azoknak nem is elsősorban az újrafinanszírozást javasolnám, hanem azt, hogy takarékoskodva, akár mellékállást vállalva igyekezzenek az év első harmadában ezt minél gyorsabban visszafizetni. Ha viszont már több előnytelen hitele van valakinek, és nincs más kiút, akkor ezeket érdemes összecsomagolni egy bank által kínált, alacsonyabb kamatú fogyasztói hitelbe, de nem a bank által kínált, maximális, 7-8 éves időszakra, hanem legfeljebb 2-3 évre felvéve azt, és takarékoskodva igyekezzenek azt minél gyorsabban törleszteni.
